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汽車融資租賃:夯實風險管理 提高服務意識

文章出處:深圳宏景動力信息技術有限公司 人氣:-發表時間:2019-03-26
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來源:金融時報-中國金融新聞網

對于汽車融資租賃而言,風控體系建設是機構乃至整個市場發展的關鍵一環。目前,在汽車融資租賃業務開展的過程中,也出現了合同詐騙、租金拖欠、車輛瑕疵等問題。如何搭建人與車、人與平臺、平臺與車之間精細化的風控模式,是關乎汽車融資租賃長遠發展的重要議題。


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作為汽車金融鏈條中不可忽視的一環,汽車融資租賃近年來快速發展,市場規模顯著增長,特別是在當前較為低迷的汽車市場中,汽車金融成為促進汽車銷量增長的重要動力,汽車融資租賃也是其中不可獲缺的組成部分。

據艾瑞咨詢發布的《中國汽車融資租賃行業研究報告》(以下簡稱《報告》)顯示,2018年,我國汽車金融的市場規模達到約1.53萬億元,其中,汽車融資租賃的市場規模為2255億元。

整體來看,與傳統的融資租賃模式相同,我國主流的汽車融資租賃模式以直接租賃和售后回租為主。汽車租賃公司擁有汽車所有權,其在準入標準以及靈活性等方面優于一般的汽車消費信貸。

在產品形態上,目前汽車融資租賃所采取的模式類似于汽車消費分期,但在租賃期內,汽車所有權與使用權是分離的。如“N+0” 模式,即客戶分N期付款,租期結束付完車款后,車輛才可過戶到客戶名下。

從目前汽車融資租賃的發展情況看,一二線城市市場已趨近飽和,四五線城市以及農村地區已成為汽車融資租賃主要扎根的地區,在一定程度上覆蓋了汽車金融無法觸及的長尾客戶群體。

近5年來,我國農村居民用于交通支出的平均增長速度超過10%,從家用汽車數量看,近3年,農村每百戶家用汽車數量增速也超過了城鎮地區。

《報告》也顯示,由于傳統汽車銷售渠道主要集中于一二線城市,4S店在三四五線城市的布局密度較低,因此,三四五線城市有望成為汽車融資租賃公司業務渠道下沉和發展普惠金融的新方向。另外,我國擁有龐大數量的農村人口,隨著農村人均可支配收入的不斷提高,農村人口對汽車的需求和購買力也在逐步提升。

不過,從整體來看,我國汽車融資租賃行業集中度較低,從業機構也比較分散,除部分擁有強大車源優勢的汽車金融公司、汽車產商布局相關業務外,市場中主要以傳統的融資租賃公司以及互聯網系汽車融資租賃平臺為主,融資租賃公司業務模式相對成熟,而互聯網系的汽車融資租賃平臺則表現相對活躍,業務擴展速度較快。

盡管如此,在汽車產業鏈中,汽車信貸目前仍然是最為主要的金融服務類型,融資租賃產品與二手車金融相同,在市場上仍屬于小眾的汽車消費分期方式,融資租賃公司或互聯網汽車平臺總體投入的資源有限,行業也尚未形成頭部企業。

有分析人士認為,在汽車融資租賃初期發展階段,汽車融資租賃產品的價格相對較高,令消費者望而卻步。

過高的融資租賃產品價格,一方面是由于產業配套不夠完善,征信系統覆蓋范圍有限,而融資租賃服務的對象又多是四五線城市以及農村地區群體,需要自主投入資源進行風控建設,提高了運營成本。與此同時,二手車評估與流轉的系統不夠成熟也增加了其機會成本。另一方面,作為車輛的提供方,在產業鏈條中處于強勢地位的汽車廠商與經銷商,對融資租賃平臺仍然秉持謹慎態度,因此,車輛渠道問題也導致了汽車融資租賃產品價格的提高。

可以說,融資租賃價格高企與定位中小型城市市場存在矛盾,高產品定價與目標用戶購買力之間的落差是當前阻礙行業發展的最大瓶頸。

在行業高速發展的背后,通常都蘊藏著潛在風險。對于汽車融資租賃而言,風控體系建設是機構乃至整個市場發展的關鍵一環。目前,在汽車融資租賃業務開展的過程中,也出現了合同詐騙、租金拖欠、車輛瑕疵等問題。如何搭建人與車、人與平臺、平臺與車之間精細化的風控模式,是關乎汽車融資租賃長遠發展的重要議題。

然而,突破上述瓶頸,并非一朝一夕之事。消費觀念轉變、政策環境利好,資本助力以及產業鏈條的轉型升級、風控體系的構建等都是助推市場更加完善、有序的要素。特別是在車輛的質量評測、殘值評估等方面的完善,對汽車融資租賃行業識別、規避潛在風險具有重要意義。

汽車融資租賃平臺所能涉及的商業模式,不僅局限于新車的融資租賃,針對回收的車輛還可以進行再租賃或是二手車銷售,有助于延伸服務領域,完成車輛的全租賃與銷售環節,打通新車、二手車租賃市場以及汽車售后服務,對于構建汽車融資租賃生態閉環也具有積極影響。從目前互聯網汽車融資租賃平臺的情況來看,向上整合車源,向下鋪設渠道,延伸各類增值服務,打造交易閉環,是較為普遍的發展模式。

可以預見,隨著行業政策環境的成熟完善,規模龐大的汽車消費市場為汽車融資租賃帶來更多成長空間的同時,將會呈現出包含新車融資租賃與二手車融資租賃等不同的細分市場。

作為有利于新車與二手車銷售與流轉的金融工具,在分期消費理念崛起的過程中,夯實風險管理,提高服務意識,是汽車融資租賃企業在同質化的市場競爭中長久發展的突圍之道。


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