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(原創)一文搞懂當前汽車融資租賃公司風險情況

文章出處:深圳宏景動力信息技術有限公司 人氣:-發表時間:2019-04-16
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近年來,汽車融資租賃發展勢頭較好,市場規模快速擴大,尤其是在金融領域強監管、去杠桿、擠泡沫的背景下還能占據市場,說明其發展前景可期。據艾瑞咨詢發布的《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》顯示,2018年,我國汽車金融的市場規模達到約1.53萬億元,其中,汽車融資租賃的市場規模為2255億元。


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隨著汽車融資租賃業務的不斷開展,合同詐騙、租金拖欠等問題也隨之而來,關于汽車融資租賃的風險控制問題逐漸顯現,為眾多汽車融資租賃公司所困擾。實際上,對于汽車融資租賃而言,風控體系建設是機構乃至整個汽車租賃市場發展的關鍵一環。

汽車融資租賃的風險來源可分租前、租中和租后為三個階段。當前我國汽車融資租賃公司使用較多的租賃方式是直租與售后回租模式,針對此兩種租賃模式這里主要從信用、法律及業務三方面的風險進行汽車融資租賃業務存在的風險狀況概述。


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直接融資租賃模式



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售后回租模式


其一,信用風險。常見的是租金拖欠和合同詐騙。其中,租金拖欠是汽車融資租賃業務中最常見的風險,主要是指承租人到期不能按時或者足額向汽車融資租賃公司交納租金的行為。這個其實涉及到租前對承租人財務能力的審核問題,進一步來講,對于乘用車和商用車此兩種車類又有所不同,相對而言,乘用車會更加注重貸前信用審核。

合同詐騙指的是不法分子利用融資租賃業務的特殊性對汽車融資租賃公司實施合同詐騙,通常手法有虛構自身的經濟實力、履約能力及擔保能力、偽造汽車銷售發票及機動車登記證、承租人與汽車供應商惡意串通不提供或者提供與正常價值嚴重不符的車輛、在回租模式下將車輛重復進行租賃融資等,騙取汽車融資租賃公司簽訂相關合同并非法占有所融資金,甚至將所租用車輛用于倒賣或者抵押牟利。

基本上,信用風險的控制工作主要在租前的審核,包括真實身份信息審核、真實駕駛信息審核、還款能力審核以及保證金制度的審核。

其二,法律風險。在租賃期間,汽車融資租賃公司可能會面臨車輛被無權處分、車輛被查封扣留、被交通行政處罰及被第三人索賠、車輛被盜搶、損毀及滅失、車輛質量瑕疵等風險。

在直租模式下,車輛被無權處分的風險較小,但在售后回租模式下,一些汽車融資租賃公司基于操作的便利性、稅收成本和后續車輛使用過程中的責任問題等因素,往往不與承租人辦理車輛過戶手續,或者在購買車輛時將車輛直接登記在承租人名下,這在實際操作中增加了車輛被承租人以出售、抵押、出質等方式進行無權處分給第三人的風險。

車輛被查封扣留的情況一般是指租賃車輛涉及第三方民事經濟糾紛甚至是刑事案件的情況,此時租賃車輛作為承租人的財產被查封、扣留,也就是說汽車融資租賃公司存在無法取回車輛的風險。還有一種相似而不同的情況是被交通行政處罰及被第三人索賠,不同在于若汽車融資租賃公司在操作融資租賃業務時對承租人的認定存在過錯,如承租人為自然人時其并未取得機動車駕駛證,而當承租人為物流企業時,該企業并未取得道路運輸經營許可證等資質或者資質已過有效期等情形下汽車融資租賃公司仍然開展融資租賃業務,汽車融資租賃公司就需要承擔一定的責任。

關于車輛被盜搶、損毀及滅失的情況,雖然在汽車融資租賃中,其所有權與使用權分離,汽車的維修、保養、安全性責任均由承租人承擔,車輛被盜、毀損及滅失風險亦由承租人承擔,但是從保障自身權益并從有效控制維權成本的角度考量,車輛的被盜搶、毀損及滅失風險也是需要被重視的。

車輛質量瑕疵風險是主要是一些廠商系的汽車融資租賃公司,基于承租人對車輛及供應商的選擇而購買車輛交由承租人使用,汽車融資租賃公司僅收取租金,不直接接觸租賃車輛,直接由供應商向承租人進行交付,因此承租人在驗收使用的時候一旦發現問題車輛質量瑕疵問題,則容易與汽車融資租賃公司產生糾紛。

綜合來講,法律風險的控制工作主要是對租中的跟蹤與監督,如定期回訪、了解用車情況,關注車輛違章情況。另外,租金到期前催收,確保承租人能夠按時交納租金。此外,還可隱蔽加裝GPS,進一步降低車輛租賃風險。

其三,業務風險。實際上,上述兩個部分也可以稱作是業務風險的一部分,但這里主要強調之一是承租人與租賃車輛均失去聯系的情況,如此一來,汽車融資租賃公司需要承擔的是同時失去租賃車輛成本與租金的風險;強調之二是租后的二手車處理的問題,包括車輛殘值糾紛、二手車處理渠道不暢、二手車價值被低估、二手車庫存過多等。

對于承租人與租賃車輛均失去聯系的情況相對較少,一般加裝GPS能夠降低此類風險;對于租后的問題,汽車融資租賃公司可以采用制定嚴格使用條款,保障車輛殘值、鼓勵客戶自行處置車輛等方式降低租后風險。


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汽車融資租賃公司的風險來源及控制示意圖


關于汽車融資租賃公司的風險情況大致如上,總的來說,目前比較好的方法就是建立完善的汽車融資租賃系統,一套適用的汽車融資租賃系統不僅僅是幫助企業提高業務效率,更重要的是很大程度上能夠提高風控管理的問題,在租前階段,相較于人工審核,系統審核在審核的效率和準確度方面是跨越式的突破,幫助企業將問題客戶拒之門外,最大限度避免后續風險的出現;在租中階段,系統能夠實時跟蹤客戶情況,第一時間解決問題;在租后階段,對于二手車的處理問題,能夠進行準確地分類評估,協助企業對二手車輛進行處理。并且,在當今信息化趨勢下,順應時勢,建立汽車融資租賃系統,有效降低公司業務風險,提高客戶體驗好感度這對汽車融資租賃公司未來發展是不可或缺的。


聲明:本文由宏景動力原創編輯整理,資料主要來源于艾瑞咨詢《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》、小柒評車百家號及網絡數據,未經同意,請勿擅自轉載至其他平臺,多謝合作。


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